剛剛領(lǐng)到新房鑰匙的范先生準(zhǔn)備好好裝修，但是手頭里的錢不大夠，范先生聽說可以用信用卡申請(qǐng)貸款，但不知道怎么操作。記者了解到，目前建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行等多家銀行都推出了一項(xiàng)無抵押無擔(dān)保的小額信貸業(yè)務(wù)：“現(xiàn)金分期”。持卡人通過持有的信用卡就能快速提現(xiàn)，最高額度達(dá)30萬元。市民該如何使用這項(xiàng)新業(yè)務(wù)？“貸”一筆款要支付多少利息，是否劃算呢？

　　“貸款”最快當(dāng)天就能到賬

　　信用卡有一項(xiàng)最基本的功能是透支取現(xiàn)，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)和透支取現(xiàn)有什么不同？島城一股份制銀行工作人員向記者介紹，透支取現(xiàn)一般要收取日萬分之五的利息，多數(shù)銀行還要按照取現(xiàn)金額收取1% 左右的手續(xù)費(fèi)。而預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，類似普通的個(gè)人按揭貸款，銀行一次性發(fā)放貸款轉(zhuǎn)賬到指定的儲(chǔ)蓄卡里，不收取利息，客戶按照資金使用的時(shí)間分期償還本金和一定比例的手續(xù)費(fèi)。

　　“現(xiàn)金分期是招商銀行為您提供的支取現(xiàn)金并分期償還的業(yè)務(wù)。”在招商銀行信用卡中心的官方網(wǎng)站上，對(duì)信用卡現(xiàn)金分期是這樣解釋的。申請(qǐng)條件是：必須持有該行信用卡個(gè)人卡主卡及一卡通 ，并且保持良好用卡記錄。那么持卡人怎么辦理現(xiàn)金分期這項(xiàng)業(yè)務(wù)？以招商銀行為例，持卡人可以登錄網(wǎng)上銀行或直接撥打銀行的客服熱線，在分期理財(cái)中進(jìn)入“現(xiàn)金分期-分期申請(qǐng)”，輸入轉(zhuǎn)賬卡號(hào)、申請(qǐng)金額，選擇資金用途和分期期數(shù)。銀行信用卡系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行實(shí)時(shí)審核，申請(qǐng)通過后會(huì)立即放款，最快當(dāng)天就能到賬。

　　申請(qǐng)額度方面，信用卡現(xiàn)金分期的額度可以高于信用卡消費(fèi)額度。興業(yè)銀行、招商銀行的客戶人員都稱，如果信用記錄好，本身持有2萬元信用額度的信用卡，有可能獲得5萬元的信用卡現(xiàn)金分期額度。中信銀行的最高額度，能達(dá)到30萬元。

　　比透支取現(xiàn)更實(shí)惠

　　現(xiàn)金分期最多可以貸多久？手續(xù)費(fèi)怎么算？以中信銀行為例，中信銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)名為“新快現(xiàn)”，申請(qǐng)額度最低1000元，最高30萬元，期限分為1期、3期、6期、12期、24期和36期，對(duì)應(yīng)的月手續(xù)費(fèi)率分別為1.50% 、0.82% 、0.82% 、0.77%、0.76%、0.76%，如果以一年為基準(zhǔn)計(jì)算，手續(xù)費(fèi)是9.24% 。

　　不同的銀行手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不完全相同。興業(yè)銀行的“隨興貸”現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)，3個(gè)月分期的月手續(xù)費(fèi)為0.80%，其他6～36個(gè)月分期的月手續(xù)費(fèi)均為0.75% 。建設(shè)銀行的現(xiàn)金分期收費(fèi)比股份制銀行低，其3期、6期、12期和24期的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為2.4%、4.2%、7.8%和15%，但手續(xù)費(fèi)要在分期后首個(gè)賬單日一次性收取，其他銀行的手續(xù)費(fèi)是每月還。申請(qǐng)現(xiàn)金分期之后，如果提前還款仍需全額繳納手續(xù)費(fèi)，而預(yù)借現(xiàn)金只計(jì)算還款前的利息。而如果現(xiàn)金分期到期未能如期償還 ，則也按照約定的日息進(jìn)行罰息。

　　和透支提現(xiàn)相比，現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)更便宜嗎？答案是肯定的。信用卡透支取現(xiàn)業(yè)務(wù)需要支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及利息兩筆費(fèi)用，手續(xù)費(fèi)通常按照預(yù)借的金額按比例一次性繳納，一般是1%～3%，而利息則為日息0.05%，年息18% 。而現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不收取利息，只需要支付手續(xù)費(fèi)，按照平均每期0.7%～0.95%的手續(xù)費(fèi)率來計(jì)算。

　　舉個(gè)例子，按照取現(xiàn)1萬元、年息18% 、手續(xù)費(fèi)1% 來計(jì)算，如果一年后還款，需要共計(jì)支付本息11900元左右。如果是現(xiàn)金分期，以建設(shè)銀行7.8% 的手續(xù)費(fèi)來算，本息合計(jì)為10780元。

　　僅限消費(fèi)，但資金流向難監(jiān)控

　　記者了解到，對(duì)于錢的用途，各家銀行都做了細(xì)致規(guī)定：僅限用于消費(fèi)。

　　招商銀行明確規(guī)定，申請(qǐng)現(xiàn)金分期的款項(xiàng)不能用于投資，僅限用于消費(fèi)。招商銀行在官方網(wǎng)頁上還設(shè)置了“憑證管理及上傳”窗口，希望客戶能主動(dòng)上傳消費(fèi)的相關(guān)憑證。

　　中信銀行也對(duì)資金用途有限制，任何合理的個(gè)人或家庭消費(fèi)都可以，但預(yù)借現(xiàn)金不能以任何形式進(jìn)入證券市場(chǎng)，或用于股本權(quán)益性投資及房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目，也不可應(yīng)用于國家明令禁止或限制的經(jīng)營活動(dòng)。

　　島城一家股份制銀行的相關(guān)工作人員告訴記者，雖然在申請(qǐng)條款約定中明確表示了“持卡人必須保留現(xiàn)金款項(xiàng)的相關(guān)消費(fèi)憑證”，但銀行并沒有要求客戶在使用了錢后把憑證上交。“在技術(shù)層面上很難實(shí)時(shí)監(jiān)控，不過一旦發(fā)現(xiàn)有做投資用途的，會(huì)要求持卡人一次性償清分期余額，并拒絕持卡人下次申請(qǐng)。”

　　記者 王榮

　　 （來源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 張珍珍]