亮“黃燈”還是亮“紅燈”？

　　從種種跡象來看，央行此次可能只是亮“黃燈”而非“紅燈”，互聯(lián)網(wǎng)金融的滾滾大潮，并不會(huì)因此放緩腳步。

　　“央行的暫停可能是‘技術(shù)’上的，從長期來看，虛擬信用卡代表了未來的發(fā)展方向。”外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院兼職教授趙慶明表示，阿里巴巴和騰訊擬推出的虛擬信用卡 ，仍然是跟商業(yè)銀行合作推出，只是載體和使用范圍發(fā)生了變化。    從央行的表態(tài)來看，目前主要是從支付安全和合規(guī)角度出發(fā)，對兩個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一評估。中金公司預(yù)計(jì)，在補(bǔ)充相關(guān)材料、完善相關(guān)風(fēng)控措施后，虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)仍可能恢復(fù)。“很多新事物剛出現(xiàn)的時(shí)候會(huì)被認(rèn)為‘離經(jīng)叛道’，但最終可能變成主流的東西。”趙慶明說。據(jù)新華社

　　支付寶信用卡叫停影響幾何

　　消息一經(jīng)傳出，引發(fā)市場震動(dòng)。一些市場人士在接受采訪時(shí)表示驚訝并一度懷疑消息真實(shí)性，“這與近期高層對于互聯(lián)網(wǎng)金融的明確表態(tài)似乎并不相符”，全國“兩會(huì)”期間，央行高層人士針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展均表示支持態(tài)度，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞還首次寫入政府工作報(bào)告。

　　受消息影響，相關(guān)公司股價(jià)大幅下挫：中信銀行A股早盤跌幅一度達(dá)到9%，午后其A股、H股午后雙雙臨時(shí)停牌 ，與該公司有關(guān)的所有結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品亦同時(shí)短暫停止買賣；騰訊港股上午跌幅也一度超過6% ，下午跌幅略有收窄；此外，與第三方支付有關(guān)概念股價(jià)也均有不同程度下挫。

　　而就在前兩天 ，支付寶、微信接連發(fā)布消息稱，將與中信銀行合作推出網(wǎng)絡(luò)信用卡服務(wù)，來取代傳統(tǒng)審核流程，使得申請流程和花費(fèi)時(shí)間大大縮減。

　　中金公司人士點(diǎn)評說，關(guān)于二維碼支付 ，所有第三方支付的介于線上和線下之間的支付方式等都將受到影響；而關(guān)于虛擬信用卡，定位監(jiān)管上確實(shí)存在模糊地帶，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對信用卡有“在信貸或信用卡審批環(huán)節(jié)，對申請人進(jìn)行親訪、親簽、親核”的監(jiān)管要求，盡管所醞釀的虛擬信用卡已采取包括調(diào)低信用卡額度等方式盡量降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格意義上講，在符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)方面還是有一定瑕疵。

　　值得注意的是，相關(guān)暫停消息傳出后，有市場機(jī)構(gòu)評論稱，這一叫停令背后的主要原因是損害了銀聯(lián)的利益。中金公司就點(diǎn)評說，“動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪是主因”，在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行，銀聯(lián)完全被架空。而二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務(wù)，銀聯(lián)的利益受到極大損害。

　　不過，也有銀行人士分析說，“動(dòng)銀聯(lián)奶酪”評論有些片面，此事本質(zhì)上還是第三方支付與監(jiān)管者央行之間界線界定和報(bào)備流程的問題，是創(chuàng)新與規(guī)則流程之間的矛盾問題。

　　中國人民銀行支付結(jié)算司副司長周金黃也表示，央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對某家企業(yè)。

　　記者就相關(guān)事宜聯(lián)系支付寶等部分涉及公司，暫時(shí)均不愿就此做出正式回應(yīng)。

　　在接受新華社記者采訪時(shí)，周金黃也強(qiáng)調(diào)，是“暫停”而不是市場傳言的“叫停”。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及不少新的技術(shù)、新的流程和新的識(shí)別技術(shù)，一些方面目前的既有規(guī)則并未涵蓋，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，央行需要對此有進(jìn)一步研究。

　　據(jù)新華社

　　■深度觀察

　　互聯(lián)網(wǎng)金融，動(dòng)了別人的奶酪？

　　一邊是央行暫停虛擬信用卡產(chǎn)品，另一邊又遭遇銀行紛紛下調(diào)轉(zhuǎn)賬限額，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行的金融合作近期頻頻受阻 ，遭遇“圍攻”。被寫入政府工作報(bào)告的互聯(lián)網(wǎng)金融，在期盼健康發(fā)展的同時(shí)，希望銀行業(yè)“開放心態(tài)”不要成空談。

　　11日，騰訊和支付寶攜手中信銀行推出虛擬信用卡，由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)負(fù)責(zé)用戶的互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)，銀行負(fù)責(zé)資料審核、額度發(fā)放。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了3.91億張，其中國有四大銀行占據(jù)了近2億張。銀率網(wǎng)分析師華明認(rèn)為，在原有的模式下，中小股份制銀行將很難在信用卡領(lǐng)域出頭，而虛擬信用卡的推出將會(huì)打破這個(gè)格局。但出師未捷，產(chǎn)品還未推廣，央行日前已發(fā)函，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。

　　與此同時(shí) ，原本對轉(zhuǎn)賬額度沒有限制的銀行忽然變得“小氣”了，紛紛調(diào)低了對支付寶、理財(cái)通等轉(zhuǎn)賬額度。據(jù)了解，工行電腦端支付寶轉(zhuǎn)賬資金限額調(diào)低至單日2萬元，農(nóng)行支付寶轉(zhuǎn)賬單筆單日額度為1萬元，建行微信理財(cái)通單月轉(zhuǎn)賬額度也從50萬元調(diào)整到10萬元。而興業(yè)、民生、廣發(fā)、光大等10余家中小型銀行也紛紛調(diào)整限額，民生銀行、興業(yè)銀行微信理財(cái)通單筆每日至多5000元。動(dòng)了別人奶酪的“寶寶們”，與銀行的合作之路頻頻受阻。

　　中信銀行盡管答復(fù)“沒有接到央行有關(guān)通知”，但對于合作能否繼續(xù)的問題也沒能給出確切答復(fù)。其原本計(jì)劃于3月底與騰訊推出的針對互聯(lián)網(wǎng)商戶的產(chǎn)品也或?qū)R置放緩。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行此次暫停主要出于安全性和風(fēng)險(xiǎn)性的考慮。

　　專家認(rèn)為，暫停虛擬信用卡折射出監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展新形勢采取的審慎態(tài)度，以此迫使第三方支付平臺(tái)拿出更高標(biāo)準(zhǔn)的安全防范體系，做到防患于未然。

　　“由于沒有清晰的監(jiān)管，我們的創(chuàng)新一直如履薄冰，這要求我們對風(fēng)險(xiǎn)更加關(guān)注。”阿里小微金融研究院院長陳達(dá)偉告訴記者，“其實(shí)只有監(jiān)管夠清晰，業(yè)務(wù)創(chuàng)新才能不斷發(fā)展，不然始終偷偷摸摸的，難談創(chuàng)新。”

　　“此前監(jiān)管部門一直在‘放水養(yǎng)魚’，只要不突破‘吸儲(chǔ)’‘放貸’的底線，監(jiān)管層一直持容忍態(tài)度。”慢牛投資公司董事長張化橋表示，一旦涉及公共利益，或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)迅速蔓延時(shí)，監(jiān)管層將結(jié)束“放水養(yǎng)魚”。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被寫入政府工作報(bào)告，但對其“健康發(fā)展”的要求并未放松。建行行長張建國在接受記者專訪時(shí)表示，希望互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方能秉承開放的心態(tài)，通過加強(qiáng)產(chǎn)品、數(shù)據(jù)等方面的合作，共同為社會(huì)大眾提供更好的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏。

　　“不能怕別人發(fā)展快就挖斷人家門前路，銀行面對競爭需要有平常心。”趙慶明表示，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)通過合作謀取共贏，不要讓開放心態(tài)成為一種表態(tài)。

　　據(jù)新華社

　　 （來源：半島網(wǎng)-半島都市報(bào)） [編輯: 張珍珍]