?　　第一份保單給孩子、忌諱買重疾險、買成人險代替……有關為家庭的未來購買保險，一般的家庭都有各種想法，主要都是要給孩子最大的保障。可是這樣的做法并不可取。保險業內人士建議，在家庭購買保險的順序應該是“先大人后孩子”，也就是說先給家里的“經濟支柱”買上保險。

　　家庭保險可以“團購”

　　自今年初中國保監會提出了《關于促進團體保險健康發展有關問題的通知》后，團險降低了門檻，將最低投保人數由5人調整至3人，且特定團體成員的配偶、子女、父母可作為被保險人。借助這一契機，多家保險公司均推出以家庭為單位的“團險”。

　　近日記者從多家保險公司了解到，包括太平人壽、泰康人壽等大型保險公司均推出了家庭保險團購產品。例如，泰康人壽的一款重疾險團險產品，投保人和家庭成員一同購買，保費比同類產品便宜了三成左右；同方全球的“全家保”則屬于意外類險種，也是3人成團，保費只要99元，比市面同類產品便宜不少；太平人壽則試水“微信團購”，通過微信推出了交通意外險，親朋好友均可參加，6人成團還能享受5折優惠。

　　“團險是一種險種，而非投保的方式。”太平人壽保險的一位客服人員向記者表示，雖然“家庭險”的保費一般會比個險低三四成。但若投保人素不相識也不行，明確規定“附屬被保險只能為主被保險人的配偶或子女，就所有保額根據被保險人數平攤”，并且這類險種，多以意外險、醫療險居多。

　　不過，團險只能為團體量身定制保險計劃，只有個險才能為個人定制合適的保障計劃，投保人在選擇團險產品時，應多考慮自身的保障需求，不能只是因便宜而購買。

　　投保順序有“講究”

　　中國人有“先顧孩子”的傳統習慣，好吃好喝的都孩子優先，總覺得孩子是最重要的，同樣的，在決定如何買保險時，他們常常會忽略自己卻給孩子買保險。但是假如大人發生意外，不但會因為沒有保險而得不到賠付，孩子的后期續保也是個問題，一旦后續保費跟不上，孩子的保險也就荒廢了。因此對于如何買保險，業內人士一致認為：在考慮給孩子投保時，一定要先給家里的大人投保。

　　除了家庭人員的購買順序，個人購買保險也有購買順序的建議。“購買保險產品的順序一般為：意外保險-健康保險-人壽保險-理財保險。”中德安聯人壽保險壽險管理師徐晴波建議。

　　她同時建議說，對于有房貸的家庭來說，買房之前最好先為個人投保。如果出現人身意外收入中斷，貸款方銀行將會收回房產，家人也會受到連累。她表示，一般來說，一個家庭將要還多少房貸，在還貸期間內就要投保多少壽險。比如房貸是30萬元，那么就需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風險。

　　少兒投保存在“誤區”

　　在購買保險的時候，很多家庭存在這種或那種誤區。比如，很多父母覺得寶寶現在很健康，不需要買重疾險等保險。其實盡早購買一份適合寶寶的保險比較好，因為年紀越小費用越低，并且越容易被保險公司接受承保。身體健康才有資格買保險，保費也與年齡和健康狀況密切相關，這也是寶寶買保險杠桿率高于父母，性價比可觀的原因。

　　“給孩子買的第一份保險應該是重大疾病保險。”啟元財富理財顧問程滿清如此建議，因為保險的本質是為了家庭提供一種保障，而重疾險對生病、人壽的保障更大。

　　另外，業內人士也不建議用成人險代替少兒險。“目前一些成人重疾險可以從0歲開始投保，保費低廉，但成人險并不能替代少兒險。成人疾病譜和少兒疾病譜并不一樣，比如心肌炎、哮喘是孩子成長中發病率較高的疾病，但成人險并不包括這些疾病的保障，應該有針對性地購買少兒險。另外，孩子剛出生時，父母往往比較年輕，經濟能力有限，沒有必要一次性到位，建議量力而行。”徐晴波表示。

　　保險受益人應指定清楚

　　購買保險的時候，受益人寫誰也是頗有“學問”。針對可能存在的理賠問題，業內人士建議，保險客戶投保時受益人最好指定。為了避免日后給客戶及其家人造成不必要的麻煩，即使投保時沒有指定受益人，也可以在保險期間內將受益人指定。同時投保人也可以按照自身要求變更現有保單受益人。值得提醒的是，如果被保險人是無民事行為能力的人或限制民事行為能力的人，則可由對應的監護人指定相關的受益人。

　　此外，在指定受益人時，表述一定要明確。“切不可使用模糊的字眼，如‘妻子’、‘孩子’，因為這種字眼指向性不明確。通常情況下，在填寫保險受益人時，要寫清楚受益人的姓名、性別、身份證號碼、與被保險人的關系、本人親筆簽名、住址、聯系方式等。只有把信息寫得明確具體，才能為日后申領保險金減少麻煩。”

　　再者，保險受益人可以指定多個人，分配比例要想好。《保險法》規定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。另外，保險受益人可以變更。比如，市民王先生為自己購買了一份人身意外險，受益人填的是妻子。可后來，夫妻二人因感情不和而離婚，離婚后王先生并沒有去變更保單受益人（還是前妻），萬一王先生因為意外情況而身故，前妻仍能獲得賠償金。

　　“投保人變更受益人時，首先要征得被保險人同意；其次，要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險公司；另外，保險公司收到書面通知后，在保險單或保險憑證上批注或者附貼批單。否則，受益人變更就是無效的。”太平人壽青島分公司個人業務經理宋春紅提醒說。

　　記者 景虹

　　 [編輯: 李敏娜]