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一些車主表示隔三差五就能收到民間借貸的小廣告。

　　“老百姓放錢圖的是人家給的高利息，而人家圖的卻是老百姓的本金。”近年來，在很多投資人因為民間借貸而落魄后，一則名為《你圖人家的高利息，人家圖你的本金》的網帖不斷流傳，其中的這句話更是道出了一些非正常民間借貸的本質。根據青島市中級人民法院提供的數據，自2011年以來，本市兩級法院所受理的此類案件以年均19%的速度增長。2014年兩級法院審結民間借貸案件1萬余元，涉案金額超過百億元。民間借貸如此“活躍”，其背后除了龐大的民間資本外，還有小微企業融資難的尷尬處境。一旦小微企業和高息民間借貸發生聯系，由于其不能支付高額利息，最終走向破產。這種情況下，老百姓如何科學投資理財，小微企業如何獲取貸款，成為政府、社會應該思考的問題。

　　慘痛的教訓

　　716萬元借款全打了水漂

　　三年以來，城陽市民趙正俊天天愁眉苦臉，因為一筆未能討回的欠款，已經60多歲的他最近沒有睡過一個囫圇覺。

　　2011年，趙正俊經人介紹認識了流亭街道于家社區支部書記鄭松竹。經過多次經濟往來，說話辦事守信用的鄭松竹，給趙正俊留下了深刻的印象。2011年7月，鄭松竹提議，由他擔保讓趙正俊借給劉少華716萬元應急。一開始由于對劉少華并不熟悉，趙正俊有所顧慮，但是經不住鄭松竹多次拍胸脯保證，加上對方承諾3個月的“短暫”借期后，將有月息3%的高利率回報。最后，趙正俊在東拼西湊借夠了錢后，便通過妻子的賬戶給對方轉賬716萬元。

　　根據約定，這筆錢的借期為三個月，由鄭松竹對借款承擔連帶保證責任。然而，在三個月后，由于借款方并沒有還錢，經協商，雙方又將還款日期延長至2012年1月 28日。但是，到期后，幾乎已經望眼欲穿的趙正俊依然沒有拿到一分錢。在催了無數次后，鄭松竹和劉少華便玩起了“人間蒸發”，“電話不接，人也不露面”。無奈之下，趙正俊一紙訴狀將鄭松竹 、劉少華告上法庭，要求二人按照此前的約定，償還借款本息共計800萬元。

　　由于趙正俊僅能提供交付716萬元的證據，對于不能證明的部分，嶗山法院表示不予支持。最終判決劉少華支付716萬元本金和相應利息，鄭松竹對此承擔連帶清償責任。一審法院宣判后，劉少華、鄭松竹向市中院提起上訴。后經市中院審理，于2013年9月 27日作出了維持原判的終審判決。然而，判決生效后，二人一直拒絕履行還款義務。無奈之下，趙正俊向嶗山法院申請強制執行。

　　2013年10月份，嶗山法院查封了劉少華名下一處房產、四輛汽車。此外，還查封了鄭松竹妻子名下的一處房產。2014年6月18日，嶗山法院發出《執行決定書》，認為劉少華、鄭松竹有履行能力而拒不履行生效法律文書，決定將其納入失信被執行人名單，同年6月19日又下達限制高消費令。目前，這筆款項仍未追回。

　　驚人的數字

　　年審萬余件民間借貸案

　　近幾年以來，像老趙這樣，被民間借貸困擾的人還有很多。那么問題來了，青島本地的民間借貸市場有多大規模？由于并沒有“民間借貸”這個行業，民間借貸機構注冊時也都走“曲線救國”的路線，因此，青島到底有多少家此類公司無從統計。但是，從青島市中級人民法院提供的一組數字，可以從側面窺見民間借貸在青島的活躍程度。資料顯示，2011年至今，本市兩級法院所受理的民間借貸案年均增幅達到19% 。2011年受理6000余件 ，而2014年全年受理的此類案件破萬，平均每天審結近30件 。

　　從案件的標的額來看，2011年民間借貸案的總標的額為38億余元，2012年這一數字幾乎翻了一番，達到72億元。2014年民間借貸案的標的額超過100億元，年均增幅達到50%。

　　“以往的民間借貸，主要是因生活需要而發生的借款，其糾紛也主要發生在親朋好友之間，這類案件也一直被定性為民事案件。”市中院金融審判庭的宿法官表示，而近年來，隨著社會經濟的發展，民間借貸主體趨向多元化，逐漸由以往的親朋好友之間轉變為營利性的放貸主體與中小企業之間，借款用途也已經由原先的生活消費性借貸轉變為經營投資性借貸。

　　以2012年為例，青島市中級法院受理的民間借貸一審案件 ，涉法人的占案件總數的85%以上，90% 以上的案件均約定了年息20% 以上的利率。宿法官表示，案件受理數和標的額與當地的民間資本活躍程度、經濟發展水平等因素基本成正比。例如，在中小企業最為密集的即墨，由于近年來經濟發展較快，民間積累了巨大財富，即墨法院受理的案件數量和標的額一直名列各基層法院前列。而青西新區作為經濟開發區 ，具有獨特的經濟和地理優勢，發展迅速，大量民間資本涌入。2013年，黃島法院受理的民間借貸案件數量和標的額增長明顯，多于即墨法院。

　　救不活的企業

　　企業高息借款等于飲鴆止渴

　　近年來，隨著經濟發展、社會財富劇增，國內民間資本的規模逐漸龐大，再加上股市低迷、房地產市場處于持續調控狀態中，大量的民間資本沒有了合適的投資渠道。這導致了大量民間資本流入“地下錢莊”；另一方面，小微企業由于固定資金少、經營風險大，信用度低，一直以來難以從銀行等正規金融機構獲得貸款。我國大中型商業銀行的客戶長期以來主要以大企業為主，小微企業貸款所占比重多年來不足10%。現階段，由于我國資本市場尚不夠完善，融資渠道單一，大量的小微企業為維持經營不得不通過民間借貸方式獲取流動資金。

　　在這種供需雙旺的情況下，民間借貸市場出現了以獲取高利為業的職業放貸者以及以撮合借貸從中漁利的中介機構，部分社會群眾將手中閑散資金委托中介機構對外放貸，坐收高額利息。在網上，曾經流傳著一個具有警示意義的帖子——《你圖人家的高利息，人家圖的是你的本金》。在網帖中，作者援引一名“曾經接觸過非法集資公司高層的朋友”的話：老百姓放錢圖的是人家給的高利息，而人家圖的卻是老百姓的本金。這句話就道出了高利貸

　　和非法集資的內涵和真諦，從一開始，雙方的目標就不一致。

　　借高利息維持企業運轉，對于企業主來說無異于飲鴆止渴。正常的民間借貸的年息平均在同期銀行貸款利率的四倍，一些民間借貸月利息折合已經超過5分，即年利率是60% ，相當于一般制造業年利潤率的6倍，多數企業正常的生產經營無法支付如此高昂的利率。許多小微企業開始是將借款用于企業實體經營，一旦發現實體經營活動，無法承擔高昂的融資成本，極易由實體經營轉為將借款再次高利向外轉貸，以賺取利差。導致大量的民間借貸資金滯留于民間借貸市場，沒有進入正軌金融領域和實體經濟。通過民間借貸的數額越多，這個窟窿就越大 ，一旦企業資金鏈斷裂，后果不僅僅是企業倒閉、職工下崗，更可怕的就是投資者的血汗錢分文無歸。

　　而事實上，即便通過法律途徑維權，由于借款人無錢可執行，投資者往往最后得到的也只是一紙裁判文書。“民間借貸中的被執行人，最后往往只有三種結果。”宿法官說，一種情況是，被執行人自殺；一種情況是涉及到刑事犯罪被判刑；還有一種情況是人間蒸發。這三種情況，對于勝訴的投資者或者借款人來說，后果只有一種：借出去的巨款打了水漂。

    垮掉的家庭

    親人的醫療費難追回

　　非正常民間借貸的活躍，毀掉的不只是企業，還有一個個被拖垮的家庭。

　　非正常民間借貸利率畸高，也助長了資本投機行為，為獲取高利，一些可以從銀行獲取貸款的企業，將銀行貸款投入民間借貸。大多數進入民間借貸市場的老百姓，既沒有風險預見和損失自負意識，也沒有承擔借貸損失的心理承受能力。一旦發生經濟糾紛 ，給家庭帶來的是毀滅性的打擊。

　　因為被“傳說中”的高額利潤所吸引，2013年3月底，市民崔先生曾在青島某投資顧問有限公司投資60萬元。按照約定，這筆款項借期為三個月。但是，三個月后，他不僅沒拿到一分錢利息，就連本金也沒有撈回來。事實上，像他一樣被坑的投資人多達400余名。

　　2013年7月份，為了防止投資者威脅到其人身安全，該公司的相關負責人開了一個“視頻會議”，向投資者說明情況，這引起了眾多投資者的不滿。會場上，有投資者以哀求的語氣“求”對方還錢：“利息我一分錢也不要了，請把本金還給我，我家人的肝臟移植手術還等著用錢呢。”但是，無論語氣多么低下，對方始終堅稱“沒錢還”。

　　跟大規模的“投資顧問公司”不同，通過擔保人貸款的案子也有不少。一旦借款人不能還款，擔保人將被追究法律責任。

　　2013年，因企業經營困難，即墨的老劉找到朋友老曲幫忙，要求其作擔保，通過民間借貸的形式借款。最后，在老曲的擔保下，老劉借來35萬元。誰知到了還款期限，老劉卻不見了蹤影。最后，放貸人一紙訴狀將老曲告上法庭。因為這事，老曲還替朋友背上黑鍋，被即墨法院執行局列為“老賴”。在即墨法院扣押其一輛轎車后，老曲才答應跟放貸人協商，并列出了還款計劃。

　　因為幫朋友擔保，而企業破產的真實案例也發生在人們身邊。2013年4月，平度某服裝加工廠老板崔某，在為朋友借的高利貸做了擔保。但是，他的朋友因還不起高利貸而跑路了 ，作為擔保人的崔某不得不另借了高利貸幫其還款。就這樣拆東墻補西墻 ，崔某借的高利貸越來越多，最終資金缺口過大，服裝店也無法運營了，崔某索性把服裝店關了。后來，崔某趁著夜色將價值17萬元的縫紉設備轉移，并用于償還民間借款。但是，由于不能償付工人工資，而被警方通緝2014年7月11日，崔某在青島火車站，購買火車票欲外逃時，被公安機關抓獲歸案。最終，崔某以拒不支付勞動報酬罪獲刑一年。

　　即墨法院執行局法官李正強告訴記者，每年他處理的執行案子就有200多起，其中，民間借貸案就占到30%。而即墨的藍村，由于經濟比較發達，小企業小老板多，近年來民間借貸的糾紛每年都會遞增。據藍村法庭相關負責人稱，他們一年處理的民間借貸案占全年案件總和的一半多。

　　市中院宿法官告訴記者，因為民間借貸而垮掉的家庭還有很多。“利令智昏！”宿法官告訴記者，總結多年來的案例，這四個字可以概括此類案件中的受害者的心態。為了追求不受法律保護的高額利息，很多投資者拿出的是老人的養老金、孩子的教育經費、親人的醫藥費，更有甚者，將房子抵押從銀行貸款后進行“投資”。

　　提醒

　　理財別動養老金教育基金

　　絕大部分從事民間借貸的當事人，尤其是普通老百姓，并不具備投資理財方面的專業知識，也不了解國家相關法律、法規的規定，對民間借貸的風險問題考慮不足。“高利息必然伴隨著高風險，不要因為高利息，而忽略高風險。”宿法官提醒市民，要合理控制投資資金的比例，盡量不要把所有的閑散資金全部用于高風險的投資項目，絕對不能把養老金、教育基金、婚嫁費用等用于高風險的投資項目，更不能將住房抵押貸款用于投資。此外，不要將自己的住房為他人的貸款抵押，或者頂名為他人抵押貸款。在進行投資時，應該充分了解投資項目的運營情況，若不具備專業投資、理財知識，也應該找信譽高、有專業資質的理財機構。

　　由于民間借貸是虛假訴訟的高發區，往往涉及到當事人之間復雜的關系。因此，在審理時，法院對款項的實際支付有嚴格的審查程序。“有的老百姓缺乏法律常識，證據意識不足，出借貸款或還款時，沒有要求對方出具借條或收條，還有的出借大筆款項，不通過銀行轉賬方式，而是直接現金交付，發生糾紛時，往往因為缺乏相應證據導致敗訴的風險。”宿法官建議，在涉及大額資金的情況下，以銀行匯款憑證為原則。若債權人不能提供匯款憑證，應對資金來源、支付能力等負嚴格的舉證責任。近年來，青島兩級法院在數起大標的案件中，均以債權人不能舉證證明將款項實際支付，而被駁回訴訟請求。

　　此外，經常有借款人在訴訟中以借條系被脅迫、暴力出具，不是其真實意思的表示為由拒絕還款。對此，宿法官表示，這種情況下，債務人應提交充分的證據來證明自己的觀點。李滄法院民三庭副庭長李霞在接受記者采訪時表示，無論民間借貸雙方之間約定的利息有多高，按照法律規定，最多只能支持銀行同期利率的四倍，高出的部分法院不予支持。此外，李霞表示，如果明知對方借款是用于傳銷、賭博等違法行為，這種借貸關系不受法律保護。

　　建議

　　應引導民間借貸步入正軌

　　民間借貸迅猛發展的根源，在于民間資本投資渠道不暢和小微企業融資難。對此，市中院認為，拓寬民間資本投資與小微企業融資，具有很強的互補性。只有拓寬民間資本投資和小微企業融資渠道，才能從根本上解決民間借貸糾紛所引發的諸多問題。

　　據介紹，近年來，青島轄區內各基層法院受理的金融借款案件數量穩中有降，與上升勢頭明顯的民間借貸案件形成鮮明對比。對此，市中院認為，應鼓勵銀行等金融機構加強對小微企業的服務，同時還要建立和完善小微企業融資體系，豐富融資渠道。通過規范和促進融資租賃、新型擔保等適合小微企業發展的融資方式，引導金融資本支持實體經濟發展，扶持小微企業發展。

　　市中院認為，相關部門應落實國家鼓勵和引導民間投資的各項政策 ，促進民間投資健康發展。根據《山東省人民政府關于加快全省金融改革發展的若干意見》，通過探索由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行和金融租賃公司，鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，推動村鎮銀行引入民營資本，利用青島建設財富管理中心城市的金融創新優勢，鼓勵民營資本發起或參與設立創投基金、私募股權基金、產業基金等，引導民間資本進入處于起步階段、具有發展潛力小微企業，發揮積極作用。

　　我國民間借貸的發展狀況和發展趨勢，要求政府對民間借貸加強監管，引導民間借貸健康發展。根據《山東省人民政府關于加快全省金融改革發展的若干意見》，積極審慎地探索發展民間借貸登記中心、民間借貸管理公司等，有序地對接民間資金的供給和需求，推進民間借貸陽光化 、規范化發展。

　　市中院還建議，相關部門需建立民間借貸的制度性監測體系，明確監管主體，負責對民間金融機構的市場準入、業務經營活動和市場退出等進行監管，杜絕夸大投資回報 、回避投資風險的廣告宣傳，堅決查處非金融機構從事吸收存款、對外放貸、不當廣告宣傳等違法行為。通過對民間借貸的規范化、常態化管理，從制度上防范和降低民間借貸的潛在風險，使民間借貸運行在陽光下，發揮其在融資體系中的積極作用。

　　此外，還應加強對銀行等金融機構的監管，保障企業貸款用于實體經營，堅決防止信貸資金流入民間資本融資市場，建立起銀行信貸資金與高利貸的防火墻，以保障金融體系的安全。

　　相關鏈接：

　　山東探索建立三級金融監管職責

　　2014年8月，山東省金融工作會議召開，會議要求要做好金融服務工作,研究解決企業多、融資難,資金多、投資難“兩多兩難”問題。對于民間金融，要“規范發展民間融資機構,促進民間融資陽光化 、規范化發展”。

　　2014年 12月，山東省金融辦正式下發《山東省民間融資機構監督管理暫行辦法》（下稱《監管辦法》），這是全國首次在省級層面出臺對民間融資機構的監管辦法專項政策文件。據了解，該文件是我省在規范民間金融上的重要嘗試。

　　在監管主體及職責方面，《監管辦法》明確了省市縣三級監管部門的監管職責，省級研究制定民間融資規范發展的政策 、制度和規定；市級嚴把準入關，著力做好風險防范處置工作；縣級負責日常監管及一線風險防范處置工作。

　　《監管辦法》在監管制度及重點監管內容方面，明確了監管工作應實行審核備案、主辦銀行 、主監管員、分類評級、從業人員定期培訓、現場檢查、非現場監管、第三方審計、重大風險事件報告等制度。審核備案強調審核同意后對擬設立的民間融資機構統一編號。主辦銀行制度強調民間融資機構按照自愿、平等、互利、守信的原則，選擇主辦銀行確定合作關系，嚴格要求民間融資機構定向私募資金由主辦銀行托管。

　　按照屬地管理的原則，山東各縣市已逐步建立了金融穩定工作聯席會議制度和金融突發事件應急機制,堅持預防為主,通過現場檢查、強化風險內控、約談高管人員、建立市縣兩級主監管員制度等,構建起市縣兩級風險防范監督管理體系。

　　據了解，下一步，山東省將加大政府支持力度，發揮擔保作用，降低借貸風險，如擴大抵質押品種類和登記范圍，引入有政府背景的大型擔保公司進場開展業務等。

　　據《上海證券報》

（來源：半島網-半島都市報） [編輯: 張珍珍]