?　　理財人物：25歲的郭先生

　　理財目標：三年內首付買套100萬元左右的房子

　　理財師：青島農商銀行萊西支行營業部理財師李一杰，AFP持證人，國家理財規劃師，擁有4年銀行從業經驗，具備銀行、證券、保險從業資格 ，中級經濟師資格 ，擅長家庭投資規劃、稅收籌劃等。

　　無積蓄無負擔，想買房先攢錢

　　家住市南區的郭先生今年25歲，單身。郭先生在一家外貿公司上班，月薪6000元，每月開支3000元，基本用于吃喝玩樂。無存款、無保險，也無負擔。他的目標是三年內首付買一套100萬元左右的房子，打算首付30萬元。目前，郭先生家里能給贊助15萬元，郭先生有每月1500元的公積金，已交兩年。

　　李一杰分析，郭先生年收入72000元，年支出36000元，結余比率50%，說明郭先生具有較好的儲蓄和投資潛力。李一杰為郭先生制訂了一套理財規劃方案，縮減消費，加大投資可用資金是最關鍵的一條。從郭先生目前的經濟狀況來看，3年內買房是有可能的，郭先生首先要縮減開支。

　　看看理財師的建議

　　投資：強制儲蓄，股票、基金合理配置

　　李一杰表示，根據近期的投資熱點，股市正經歷著新一輪的走強，郭先生可以以大盤藍籌為主基調，謹慎選擇估值較低，成長性較好，國家政策扶持的基建，以“絲綢之路經濟帶”和“21世紀海上絲綢之路”為軸心的“一帶一路”等概念股進行投資。投資期限為1～3年，作為未來買房的資金儲備。

　　投資組合如下：1、如果郭先生家里支持的15萬元可以立即到位，則可以用5萬投資于風險較低、收益較好的非保本型銀行理財產品，以青島農商銀行目前發行的睿盈系列理財產品為例，年化收益在5%～6%，郭先生投資3年后可獲得本息合計6萬元。另外10萬元可投資于股票、指數型基金和股票型基金等風險收益較高的金融產品，結合歷史數據及未來3年市場預期，如投資年化收益能達到10%～15%，3年后可獲得本利合計13～15萬元。2、建議郭先生每月進行強制性儲蓄，可以采用基金定投方式將3500元投資于基金產品，按照平均年化收益率8%測算，3年可積累近12萬元的資金。此外，郭先生可每月節省500元定投購買青島農商銀行的“鑫易寶”產品，既能夠確保資金流動性，又可以享受貨幣市場基金的投資收益，年化收益率在4%～5%。3年后郭先生可得到約4萬元。

　　以上投資組合可為郭先生積累約37萬元的購房首付款。

　　購房：組合貸款，降低資金運用成本

　　郭先生較為年輕，且未成立家庭，但保險規劃是其理財計劃中不可或缺的一項。假設郭先生為獨生子女，有著贍養老人的責任，建議郭先生購買一份生存死亡兩全保險，每年保費支出在1672元左右，保額100萬元，如若發生意外或疾病去世可獲得保險金的給付，其父母的養老也有了保障。

　　根據青島市公積金的貸款政策，郭先生買的新建住房可以用公積金貸款最高60萬，剩余10萬則需要用商業貸款來進行組合彌補。按公積金貸款利率4.95%,農商銀行商業住房貸款年利率6%計算，如果郭先生采用“等額本息”還款，30年中需每月償還貸款3800元左右，扣除公積金后郭先生每月還需償還2300元。屆時郭先生可減少每月定投資金用于還貸。李一杰提醒未來根據情況，郭先生可將理財周期和理財計劃進行相應調整。

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　　城市信報/信網記者 郭冰

（來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]