在我的黃金周計劃里，出游、逛街、消費一樣不能少，除了預(yù)算開銷資金，賬戶里剩余的閑置資金該怎么利用，才能在節(jié)假日期間“大賺一筆”？9月23日，我搜索了一些銀行理財產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，五大行98只新售理財產(chǎn)品中，有44只預(yù)期收益超5%，但超6%收益產(chǎn)品比較難覓。銀行理財經(jīng)理提醒我，挑選理財產(chǎn)品，高收益固然重要，但同時不要忘記計算時間成本。

　　超6%收益幾乎消失

　　“嗨，憨豆先生，發(fā)現(xiàn)沒有？最近銀行新售理財產(chǎn)品收益率都開始超5% 了。”我的同事楊女士一大早就在公司跟我熱情地介紹。

　　超5% ，還是傳說中兜底的銀行理財產(chǎn)品，這是真的嗎？我打開電腦，登錄五大行官網(wǎng)查看。天吶，楊女士說的一點沒錯。截至9月23日，五大行共新售98只理財產(chǎn)品(以下均為人民幣幣種)。其中有44只預(yù)期收益率超過5%，占比約44%。其中，中行新售超5% 理財產(chǎn)品有20款，位列第一位。農(nóng)行以8款產(chǎn)品數(shù)量位列第二，建行和交行以6款并列第三，工行僅有4款新售理財產(chǎn)品超5%。

　　不過，大部分超5%產(chǎn)品均在5%～5.5%區(qū)間內(nèi)，五大行中中行收益超5.5%的新售理財產(chǎn)品最多，有7款。交行、建行的新售產(chǎn)品收益甚至都未達到5.5%。同時，僅有農(nóng)行兩款結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品預(yù)期最高收益率達到6%。

　　隨后，我又登錄銀率網(wǎng)，查詢發(fā)現(xiàn)，截至9月23日，青島地區(qū)在售銀行理財產(chǎn)品128款，其中超5%以上收益產(chǎn)品有74款。最高預(yù)期收益率為7%，是來自平安銀行的一款結(jié)構(gòu)類理財產(chǎn)品。

　　節(jié)前迎來理財小高峰

　　翻閱9月份銀行理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我發(fā)現(xiàn)在9月份首周全國共有719款銀行理財產(chǎn)品發(fā)售，平均預(yù)期收益率為5.15%，較8月份第四周上升0.05% ；第二周，全國共有604款銀行理財產(chǎn)品，平均投資期限為133天。其中，人民幣非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品累計發(fā)售583款，平均預(yù)期收益率為5.15%，與上一周持平。

　　“憨豆先生，這表明，9月中下旬理財市場依然具有頗多看點，節(jié)日題材和季末效應(yīng)將會為理財產(chǎn)品帶來另一個收益爆發(fā)期。”工商銀行延吉路支行理財經(jīng)理楊艷在電話中告訴我。關(guān)鍵時刻，還是要我的御用理財師出馬。楊艷說，考慮到當(dāng)前央行對資金面呵護有加，整體而言，9月市場資金利率上的表現(xiàn)應(yīng)是略有上行，但幅度有限。而9月下旬由于受國慶和季末影響，資金面可能出現(xiàn)季節(jié)性邊際收緊，銀行理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益有望走高。

　　打好時間差，入手中短期產(chǎn)品

　　這么多產(chǎn)品，有三四十天的，有一百多天的，甚至還有近三百天的。我該怎么選呢？

　　“憨豆先生，建議你在節(jié)前挑選中短期理財產(chǎn)品。”說這話的是我的另一個專屬理財經(jīng)理，農(nóng)業(yè)銀行市南第三支行理財經(jīng)理高文哲。高文哲分析說，國慶前夕，各家銀行都會推出一些較高收益的理財產(chǎn)品供市民選擇，收益率比平時高0.5個百分點左右，還是比較有吸引力的。而且一般銀行的理財產(chǎn)品都會在年中、年末、國慶等節(jié)慶時期出現(xiàn)收益率上漲的情況，假設(shè)現(xiàn)在購買3個月左右期限的產(chǎn)品，那么12月底到期時正好趕上高收益率的年底理財產(chǎn)品，可以繼續(xù)購買，讓自己手中的資金最大程度地升值。

　　“不過，憨豆先生，建議您還是不要頻繁購買短期產(chǎn)品。”楊艷告誡我，“頻繁購買短期產(chǎn)品，中間加起來較長的募集期和假期，使資金閑置時間過長，所以一般頻繁購買短期產(chǎn)品拿到的收益往往不如一年期或半年期的產(chǎn)品收益高。季節(jié)性產(chǎn)品，趕上最好，沒趕上也不要刻意等。”

　　買短期理財要注意時間損失

　　憨豆先生我跟兩位理財經(jīng)理打交道這么久，對理財知識也是稍稍懂得一點。下面談?wù)勎覀€人的一點心得。

　　銀行理財產(chǎn)品收益穩(wěn)定，但存在投資封閉周期，相對缺乏流動性。在選擇銀行理財產(chǎn)品時，一定要認清自身資產(chǎn)特質(zhì)，規(guī)避流動性風(fēng)險。經(jīng)常資金流動的話，還是選擇短期的理財產(chǎn)品，但要考慮到產(chǎn)品的發(fā)行頻率，是否能夠有效銜接，避免產(chǎn)品到期后的空檔期，以至于攤薄投資收益；資金閑置時間長的話，可以選擇中長期的理財產(chǎn)品，鎖定目前相對較高的收益率，不要盲目追逐超短期產(chǎn)品的高收益率，分割自己的投資周期，最終攤薄自身投資收益。

　　聽了我的分析，高文哲又補充了一點，“憨豆先生，選擇銀行理財產(chǎn)品有兩個‘基礎(chǔ)法則’，即關(guān)注產(chǎn)品的‘發(fā)行時間’和‘募集期限、回款期’。一般來說，銀行月末發(fā)行的理財產(chǎn)品收益率一般高于月初。此外，募集期、回款期越短越好。”

　　記者 王琦 見習(xí)記者 杜少龍

（來源：半島網(wǎng)-城市信報）