日前，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2013年中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展報告》。報告顯示，截至2013年底，銀行理財產(chǎn)品累計募集金額68萬億元，較上年大幅增長37.9% 。“但在這個看似銀行和理財者雙贏的背后，銀行始終是占據(jù)主動的”。島城一名股份制銀行員工告訴記者，如果市民購買一款理財產(chǎn)品沒有達到預(yù)期收益率，那么風(fēng)險是由購買者承擔(dān)的 ，而如果這款產(chǎn)品的收益率高于預(yù)期，那么高出的部分都將進入銀行的腰包，市民對此一無所知。

　　調(diào)查：理財產(chǎn)品收費多寫在說明書上

　　“現(xiàn)在買理財產(chǎn)品，沒聽說有要交費的，相反銀行還經(jīng)常給送小禮物呢。”經(jīng)常購買銀行理財產(chǎn)品的常女士告訴記者。那么銀行年報中理財收益究竟從何而來？6月25日，記者采訪多家銀行理財師，得到的答案都是不收手續(xù)費。島城一家股份制銀行支行理財師告訴記者，在理財產(chǎn)品說明書可能會有一些收費標(biāo)準(zhǔn)，但一般都不會向投資者進行太詳細(xì)的介紹。

　　那么，銀行銷售一款理財產(chǎn)品，有多少費用呢？以建設(shè)銀行發(fā)布的“乾元—日鑫月溢”開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示書為例，風(fēng)險揭示書上詳細(xì)寫明了該產(chǎn)品的費用說明與收取方式。“本產(chǎn)品不另收取申購費用和贖回費用。本產(chǎn)品收取的固定費用為產(chǎn)品托管費和產(chǎn)品銷售費。其中，產(chǎn)品托管費不超過產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)日均托管規(guī)模的0.05%/年、產(chǎn)品銷售費為客戶投資本金日均余額的0.8%/年。扣除上述固定費用后，若基礎(chǔ)資產(chǎn)運作的實際年化凈收益率超過客戶預(yù)期年化收益率，則中國建設(shè)銀行收取超出的部分作為產(chǎn)品管理的費用；扣除上述固定費用后，若基礎(chǔ)資產(chǎn)運作的實際年化凈收益率不超過客戶預(yù)期年化收益率，中國建設(shè)銀行將不再收取任何費用。”

　　另外，在招商銀行的一款已發(fā)行的理財產(chǎn)品說明書上，明確列出了理財計劃的收益率(理財計劃收益率=理財計劃資產(chǎn)組合收益率-托管費率-銷售費率-投資管理費)。

　　提醒：不同銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)不同

　　記者查看各家銀行理財產(chǎn)品說明書發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)各家收費金額都不盡相同，同一家銀行的不同理財產(chǎn)品，收費金額也不相同，但每個理財產(chǎn)品都至少收取理財客戶的三項費用。首先是銷售服務(wù)費，銷售服務(wù)費要支付給客戶經(jīng)理等人員，收費比例在0.5%左右。托管費也是購買理財產(chǎn)品時必收的費用，托管費是銀行為托管理財資產(chǎn)而收取的費用，收費比例為0.05%左右。還有一種收費是最不透明的，那就是“產(chǎn)品管理費”。“一般銀行對外介紹理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率是已經(jīng)扣完費用的凈收益，但如果最終收益超過預(yù)期，那么超額收益會被銀行全部拿走。”

　　除了以上三種費用外，投資者購買理財產(chǎn)品還要付出一些損失。比如一款理財產(chǎn)品期限為60天，起息時間在購買之后4天，4÷60=6.67%，這是一個相當(dāng)大的折扣，如果銀行宣稱這款理財產(chǎn)品的年化收益率是5% ，考慮到資金被實際占用的天數(shù)大于實際計息天數(shù)，客戶實際得到的年化收益率是4.5%左右。同樣的道理，到期時間并非到賬時間。投資者在銀行柜臺辦理贖回業(yè)務(wù)的時候，會被告知資金的實際到賬時間要晚2～5天，考慮到資金的時間價值，銀行說的年化收益率又要進一步打折扣。 記者 王榮

（來源：半島網(wǎng)-城市信報） [編輯: 李敏娜]