理財(cái)人物：趙先生

　　理財(cái)師：華夏銀行理財(cái)經(jīng)理  聶乾坤

　　島城市民趙先生目前有30萬(wàn)元的銀行貸款，每個(gè)月還要還6000元的房貸。雖然開支較多，但是收入也不少。“我的年收入15萬(wàn)左右，妻子4萬(wàn)左右，我們還有點(diǎn)副業(yè)。”趙先生的孩子即將降生，他打算買車，可是看著高額的支出，他拿不定主意。記者幫他找到了華夏銀行理財(cái)經(jīng)理聶乾坤。經(jīng)過(guò)家庭財(cái)務(wù)狀況分析后，聶乾坤給出的建議是，家庭綜合償債能力較弱，短期償債能力適中，建議分期免息購(gòu)車。

　　家庭現(xiàn)狀：月供、貸款樣樣有，還想買車

　　趙先生說(shuō)，他年收入15萬(wàn)左右，其中包括工資和年終獎(jiǎng)；妻子年收入共4萬(wàn)元左右；他們還有自己的小事業(yè)，月收入1萬(wàn)元到1.5萬(wàn)元。同時(shí)，家里還有15萬(wàn)元的存款。

　　支出方面，趙先生目前有30萬(wàn)元貸款需要還，年底還清；每個(gè)月還要還6000元的房貸；生活上夫妻倆每個(gè)月的花費(fèi)在3000元左右，包括生活費(fèi)和人情來(lái)往的費(fèi)用。

　　家庭資產(chǎn)方面，他們各有五險(xiǎn)一金，公積金兩人加起來(lái)每月不足2000元。

　　趙先生的孩子即將降生，看著妻子去醫(yī)院孕檢越來(lái)越不容易，他打算買車。可是，月供、貸款樣樣有，他拿不定是不是應(yīng)該買車。

　　理財(cái)師建議：分期免息購(gòu)車比較合適

　　根據(jù)趙先生目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況與財(cái)務(wù)分析，聶乾坤認(rèn)為其家庭綜合償債能力較弱，短期償債能力適中，財(cái)務(wù)杠桿運(yùn)用程度低，家庭各種非一次性償還的大額債務(wù)的還款能力較低。較高的負(fù)債比率一方面可能導(dǎo)致家庭每月利息支出的增加，從而侵蝕家庭資產(chǎn)，另一方面，還可能在發(fā)生緊急情況(例如失業(yè)、較大額度的醫(yī)療費(fèi)用支出、新生兒降生)時(shí)，帶來(lái)財(cái)務(wù)危機(jī)。如果收入不穩(wěn)定或中斷，也會(huì)增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，聶乾坤有五個(gè)建議：

　　1、暫緩購(gòu)車計(jì)劃 ，如有父母資助，可考慮銀行或車行的購(gòu)車貸款，或者分期免息購(gòu)車等。

　　2、存款留存緊急備用金后部分用于投資，鑒于即將升級(jí)成為父母 ，建議備用金多于日常水平。靈活配置短期銀行理財(cái)、債券型基金產(chǎn)品，以華夏銀行三個(gè)月的增盈產(chǎn)品為例，預(yù)計(jì)年化收益為6%，在售的債基中以英大領(lǐng)先回報(bào)混合基金為例，配置靈活，風(fēng)險(xiǎn)可控 ，此外，嬰兒出生后可以適當(dāng)增加智能定投產(chǎn)品作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄之用。

　　3、小產(chǎn)權(quán)房在交付新房并裝修完成后盡快出租以補(bǔ)貼家用。

　　4、副業(yè)視具體情況而定，建議盡快還清一年期貸款，減輕家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　5、目前家庭的保險(xiǎn)配置僅有社保是不夠的，建議為男主人購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)條件允許情況下再為女主人購(gòu)買重疾險(xiǎn)，新生兒降生后購(gòu)買捆綁的組合險(xiǎn)種 ，此時(shí)保費(fèi)較低。

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　　記者 王磊

　　 （來(lái)源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 張珍珍]