?鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親信用互保信用考核求助干部

    面朝黃土背朝天的農(nóng)民，幾乎很少跟銀行發(fā)生什么信貸關(guān)系，真要走上信用貸款之路，他們的信用何來？即墨北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行行長姚玉海說，農(nóng)民的信用評定是個(gè)系統(tǒng)工程。人民銀行的征信系統(tǒng)雖然跟銀行聯(lián)了網(wǎng)，但是真正在網(wǎng)絡(luò)里面有記錄的農(nóng)民少之又少。不過由于農(nóng)村人口流動性比較小，銀行探索出了信用互保的新型工作方式。

    針對實(shí)際情況，村鎮(zhèn)銀行推出了“五戶聯(lián)保”業(yè)務(wù)，也就是說，如果農(nóng)戶想申請貸款，可以從自己所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)找4個(gè)人為自己提供擔(dān)保，為了規(guī)避某些信譽(yù)不好的人結(jié)成聯(lián)保小組，“作為村鎮(zhèn)銀行，我們最主要的是要依靠當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)政府，展開農(nóng)民信用等級評定。”姚玉海說，銀行自身一套詳細(xì)的評定農(nóng)民信用的標(biāo)準(zhǔn)，包括他們家庭成員情況，勞動力情況以及收入狀況。但是真正調(diào)查起來，都會找村干部、鄰居等了解情況。

    村鎮(zhèn)銀行還想出了“政府+農(nóng)戶+銀行”的授信模式。跟即墨通濟(jì)街道辦事處楊家村簽署的《農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款協(xié)議書》就是采取了這種授信模式。

產(chǎn)業(yè)鏈條比較牢靠企業(yè)協(xié)會都可作保

    “在農(nóng)民信用評價(jià)還不完善的時(shí)候，企業(yè)信用，協(xié)會信用，政府信用可以發(fā)揮很大的作用”。毛文利介紹說，當(dāng)?shù)毓渔?zhèn)印家灣村程義濤是個(gè)以養(yǎng)雞聞名的農(nóng)戶，去年，他從仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行獲得了20萬元貸款，養(yǎng)了18000多只雞，年收入近20萬元。嘗到了甜頭的他今年又向銀行申請并獲得了貸款，在這筆貸款的支持下，他又買了一個(gè)養(yǎng)雞場，一共養(yǎng)了近4萬只雞。仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行推出的“協(xié)會+農(nóng)戶+銀行”授信模式，解決了農(nóng)村地區(qū)無擔(dān)保抵押、農(nóng)戶貸款難的問題，目前該產(chǎn)品已累計(jì)投放400余萬元支持當(dāng)?shù)仞B(yǎng)雞戶。

    毛文利說，所謂的“協(xié)會+農(nóng)戶+銀行”的模式，就是村民出錢加入到具有法人資格的行業(yè)協(xié)會，協(xié)會把這些錢存到銀行作為擔(dān)保金，銀行根據(jù)擔(dān)保金的數(shù)量再放大一定的倍數(shù)，這樣以協(xié)會的名義進(jìn)行擔(dān)保，解決了農(nóng)民和銀行的后顧之憂。

    除了“協(xié)會+農(nóng)戶+銀行”的模式之外，“公司+農(nóng)戶+銀行”也是村鎮(zhèn)銀行賴以解決農(nóng)民貸款的出路。姚玉海說：“我們正在跟即墨當(dāng)?shù)氐囊患掖笮惋暳霞庸て髽I(yè)進(jìn)行接觸，養(yǎng)殖農(nóng)戶是這些企業(yè)的客戶，而養(yǎng)出來的豬和雞，又可以再賣給飼料加工企業(yè)。這樣，企業(yè)其實(shí)掌握著整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的兩個(gè)環(huán)節(jié)，加上農(nóng)戶，產(chǎn)業(yè)鏈就基本形成了。”“龍頭企業(yè)可以成立擔(dān)保公司，給那些養(yǎng)殖大戶提供購買飼料和雞豬等的貸款，而農(nóng)民的經(jīng)營權(quán)可以反擔(dān)保給經(jīng)銷商或者企業(yè)，這樣一來，銀行的風(fēng)險(xiǎn)就大大降低了。”姚玉海說，開業(yè)到現(xiàn)在，他們主要做的工作除了和企業(yè)聯(lián)姻，就是找到當(dāng)?shù)氐恼块T，一起搭建起為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的安全網(wǎng)。

    仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行行長毛文利說，今年以來，他們以“協(xié)會+農(nóng)戶+銀行”的模式發(fā)放的貸款有400多萬，而以“小型擔(dān)保公司+農(nóng)戶”的模式發(fā)放的貸款有500多萬，這兩項(xiàng)占了整個(gè)村鎮(zhèn)銀行貸款的70%以上。

    本版文/圖 本報(bào)記者 楊冰(署名除外)