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近六成萬能險最新結(jié)算利率不足3% 專家預計結(jié)算利率或繼續(xù)下行

2025-05-27 09:41 證券日報閱讀 (30059) 掃描到手機

?     截至5月26日記者發(fā)稿,Wind資訊數(shù)據(jù)顯示,已有748款萬能型人身保險(以下簡稱“萬能險”)發(fā)布了4月份結(jié)算利率。數(shù)據(jù)顯示,4月份萬能險結(jié)算利率中位數(shù)為2.75%,與去年同期和去年年底相比,呈下降態(tài)勢。業(yè)界專家預測,未來萬能險的結(jié)算利率可能繼續(xù)走低。

????同時,受結(jié)算利率下行、監(jiān)管政策趨嚴等因素影響,萬能險保費收入與去年同期相比也有所下降。業(yè)內(nèi)人士認為,未來,作為浮動收益型產(chǎn)品,萬能險的發(fā)展將著眼“長期”和“保障”,仍將是保險公司重要的產(chǎn)品類型。

????結(jié)算利率下行

????萬能險具備保障和投資兩大功能,在產(chǎn)品名稱中包含“萬能型”字樣,設立單獨保單賬戶,且保單賬戶價值提供最低收益保證。因此,萬能險的最低保證利率和實際結(jié)算利率走勢都備受消費者關注。

????Wind資訊數(shù)據(jù)顯示,已發(fā)布4月份結(jié)算利率的748款萬能險產(chǎn)品中,結(jié)算利率最高的為3.5%,共有21款。結(jié)算利率在3.0%以上的產(chǎn)品共有57款;結(jié)算利率為3.0%的產(chǎn)品共有253款;結(jié)算利率在2%(含)到3%(不含)之間的產(chǎn)品有433款;結(jié)算利率不足2%的產(chǎn)品有5款。

????由此可見,結(jié)算利率在3%及以上的萬能險產(chǎn)品占比41.4%;結(jié)算利率不足3%的萬能險產(chǎn)品占比58.6%。同時,4月份萬能險結(jié)算利率中位數(shù)為2.75%,算術(shù)平均值為2.76%。

????回顧歷史數(shù)據(jù),2024年4月份,萬能險結(jié)算利率最高為3.8%,中位數(shù)和算術(shù)平均值分別為3.0%和2.98%;2024年12月份,萬能險結(jié)算利率最高為3.5%,中位數(shù)和算術(shù)平均值分別為3.0%和2.84%。對比來看,今年以來,萬能險結(jié)算利率的中位數(shù)和算術(shù)平均值處于下降態(tài)勢。

????對此,中關村長策產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究院健康養(yǎng)老研究中心主任龍格對《證券日報》記者分析稱,萬能險結(jié)算利率下降可能主要有三方面原因,一是固收類資產(chǎn)收益率下降和權(quán)益類資產(chǎn)波動較大,導致險資面臨資產(chǎn)荒,投資收益承壓;二是監(jiān)管部門為防范利差損風險,壓降結(jié)算利率上限,要求結(jié)算利率與實際投資收益匹配;三是保險公司需平衡客戶收益與自身財務穩(wěn)健性,主動調(diào)降結(jié)算利率。

????對萬能險結(jié)算利率的未來走勢,龍格認為,或?qū)⒗^續(xù)下行,但幅度有限。若市場利率持續(xù)處于低位,結(jié)算利率將逐步貼近最低保證利率;若投資收益回升,結(jié)算利率則可能企穩(wěn)甚至回升。

????保費同比下降

????市場除了關注萬能險的最低保證利率和實際結(jié)算利率外,也關注萬能險保費的變化情況。國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,代表萬能險保費收入的“保戶投資款新增繳費”為2605億元,比去年同期下降7.8%。

????業(yè)內(nèi)人士認為,最低保證利率、實際結(jié)算利率以及監(jiān)管政策趨嚴等因素,都對萬能險銷售產(chǎn)生了一定影響。未來,萬能險將更傾向于“長期”和“保障”。

????龍格認為,近幾年,萬能險結(jié)算利率持續(xù)下滑,與競品的收益差距縮小,一定程度上影響了產(chǎn)品吸引力。自2024年10月1日起,新備案的萬能險最低保證利率上限下調(diào)至1.5%。同時,萬能險的銷售費用較低,銷售渠道更傾向于推廣分紅險等激勵更高的產(chǎn)品。

????此外,還有業(yè)內(nèi)人士分析認為,萬能險和分紅險皆屬于浮動收益型保險產(chǎn)品,是低利率時代保險公司希望大力發(fā)展的產(chǎn)品。不過,相對而言,當前保險公司的重心放在分紅險之上,多家險企明確要將分紅險銷售比例提升至50%及以上。

????4月份,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于加強萬能型人身保險監(jiān)管有關事項的通知》(以下簡稱《通知》),明確除終身壽險、兩全保險和年金保險等產(chǎn)品外,其他產(chǎn)品不得設計成萬能型;萬能險的保險期限不得低于五年。

????展望未來,中央財經(jīng)大學中國精算科技實驗室主任陳輝表示,短期來看,萬能險保費可能還將進一步下滑,當前缺乏恢復增長的利好因素;長期來看,萬能險仍將是保險公司重要的人身險產(chǎn)品。險企需要根據(jù)《通知》要求,進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性改革,在穩(wěn)住萬能險規(guī)模的同時,加強與消費者的溝通,提升消費者金融素養(yǎng),以實現(xiàn)浮動收益型產(chǎn)品的可持續(xù)增長。


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