4月以來,銀行定期存款、大額存單利率紛紛下調,存款利率普遍進入“1.0時代”。近日,記者從多家銀行處了解到,定期存款利率少見“2”字頭,3年期年利率可達1.9%,且存在利率“倒掛”現象。5年期大額存單年利率下調40個基點,但依然名額緊俏,需要投資者“蹲點”搶購。對于此次調整,業內認為是商業銀行為了維護凈息差水平,采取更加靈活的資產負債配置策略,對此,投資者可以進行多樣化配置,穩定自身收益。

定期存款利率“倒掛”

近日,記者走訪中國銀行、交通銀行等多家銀行了解到,多家銀行機構對存款、大額存單利率進行調整。

“最近剛調整了存款利率。現在行內存期3年、5年的整存整取的年利率分別是1.5%、1.55%。”中國銀行一位工作人員告訴記者。建設銀行3個月期、半年期、1年期、2年期的年利率分別為0.8%、1%、1.1%、1.2%,3年期、5年期年利率則分別為1.5%、1.55%。

此外,交通銀行等出現了存款利率“倒掛”的情況。交通銀行手機銀行顯示,整存整取的2年期、3年期的最高可執行年利率分別為1.6%、1.9%,均高于5年期的1.55%,即存2年期、3年期要比存5年期的年利率更高,更劃算。招商銀行1年期、2年期的“靈動存”年利率分別為1.6%、1.7%,均高于3年期的1.5%；6個月期的年利率則為1.5%,與3年期相同。至于為何會出現存款利率“倒掛”,交通銀行的一位工作人員表示,“現在很多銀行都有這種現象,可能現在銀行更想吸收流動性好的短期存款。”

大額存單的年利率也出現調整。中國銀行存期1個月、6個月的大額存單的起存金額均為20萬元,年利率分別為1.15%、1.35%。此前,眾邦銀行發布公告表示,4月1日起分別調整3年期、5年期大額存單利率。據了解,該行的3年期大額存單利率由2.6%下調至2.4%,降幅為20個基點；5年期大額存單利率從2.9%下調至2.5%,下調了40個基點。

大額存單依然搶手

在某社交平臺,眾多投資者在網絡中發帖“比價”,“定期存款哪個銀行利息高”的話題有52萬的發帖量。

“現在的存款利率不及以前了。三年前,我給自己存了一萬元的定期存款,那時候的利率還能達到3.25%。再過幾天這批存款就要到期了,可以領回存款和利息了,打算接著存定期。”市民王女士說。

投資者“比價”存款利率的同時,大額存單因更高的年利率而十分“搶手”,甚至有投資者選擇半夜“突擊”或凌晨“伏擊”。“在手機銀行上搶大額存單,但是手速稍慢就沒有機會了。”市民張先生談起自己搶購的大額存單的經歷時不禁苦笑,“試了幾次后終于搶到了3年期的,年利率2.15%,存進去20萬元。但是朋友聽說后,覺得2.15%的年利率好像不值得我天天到點‘蹲守’。”

盡管利率持續下行,但根據相關數據,投資者定期存款偏好依然明顯。

招商銀行在2024年年報中表示,受客戶風險偏好下降、企業資金活化不足影響,客戶投資定期存款產品需求高企,活期占比有所下降。根據披露數據,定期存款方面,截至2024年末,招商銀行零售客戶定期存款占比由上年的20.42%提升至22.57%。零售客戶活期存款日均余額占零售客戶存款日均余額的比例為48.32%,同比下降8.42個百分點。此外,截至2024年末,中國工商銀行定期存款增加11018.11億元,同比增長5.7%；活期存款增加1716.08億元,同比增長1.3%,增速不及定期存款。中國建設銀行也存在同樣的情況,截至2024年末,該行境內定期存款15.5萬億元,較上年增長5.44%；境內活期存款12.18萬億元,較上年增幅為1.34%。

調整利率優化負債結構

目前,凈息差下行是銀行業正在面臨的趨勢。根據國家金融監督管理總局數據,2024年一至四季度,商業銀行凈息差環比下降,分別為1.54%、1.54%、1.53%、1.52%。

3月28日,建設銀行首席財務官生柳榮在2024年業績發布會上表示,“2022年以來,建設銀行存款利率不斷下降,釋放的空間可以在相當程度上對沖去年LPR下調和存量房貸利率下調的影響。”

業內人士分析稱,此次利率調整是銀行主動優化負債結構的重要舉措,旨在應對市場利率環境的變化。上海金融與法律研究院研究員楊海平曾表示,為了應對外部沖擊、提振國內需求等,目前市場對降準、降息等政策的預期有所增強。近期存款利率下調是商業銀行為了維護凈息差水平,采取更加靈活的資產負債配置策略。

至于為何會出現三年期和兩年期存款利率“倒掛”,蘇商銀行特約研究員薛洪言在接受媒體采訪時認為,短期利率更多地反映當前利率水平,中長期利率則計入了更多的未來利率變動預期。存款利率出現期限倒掛,表明銀行預期未來利率會進一步下降。個別銀行通過提前調降中長期存款利率來控制未來負債成本,就容易出現期限倒掛的現象,導致3年期存款利率比2年期還要低。

面對定期存款、大額存單利率調整,投資者應如何做好資產配置?招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼在接受媒體采訪時表示,居民可從自身風險偏好、投資需求、投資能力等出發,做好適合個人和家庭的資產配置。如果追求穩健收益,可以在存款之外,配置一部分現金管理類理財產品、貨幣基金以及國債等產品。如果有較強的風險承受能力,可以適當增配股票、偏股型基金以及黃金等產品。

（大眾新聞·半島新聞記者 王天書）