?　　組合貸款是指公積金貸款額度不足時(shí)，由商業(yè)貸款補(bǔ)充不足的部分。它綜合了公積金貸款和商業(yè)貸款各自的的優(yōu)點(diǎn)，購房者既可以利用公積金貸款的低利率，又可以借勢(shì)商業(yè)貸款的高額度。但申請(qǐng)組合貸款有上限，具體能貸多少錢?16日，房產(chǎn)中介教購房者算算這筆賬。

　　舉個(gè)例子：小A購買了一套2010年建成的二手房屋，總價(jià)200萬元，小A及配偶都正常繳納公積金，公積金賬戶余額在5萬元左右，且小A和配偶都沒有買房經(jīng)歷，是購買的首套房，想使用組合貸款，要貸出多少錢?

　　解析：1、組合貸款需參考的公積金貸款成數(shù)與房齡密切相關(guān)。　　

　　二手房最低首付比40%(10年以上房齡，房齡每增加五年，首付比例提高10%)。若申請(qǐng)組合貸款，則按照住房公積金貸款首付比與銀行商業(yè)貸款首付比要求中，較高的首付比執(zhí)行。

　　按照現(xiàn)行的銀行貸款政策，10年內(nèi)房齡的房屋公積金最低首付為40%，即最高可貸款成數(shù)為6成，商業(yè)貸款目前最高可貸款成數(shù)為7成。兩者貸款成數(shù)較低的一方為組合貸款的最高成數(shù)，即最高可貸6成。成交價(jià)與評(píng)估價(jià)相同的情況下：

　　小A使用組合貸最高要貸200萬元*60%=120萬元

　　2、組合貸款額度=公積金最高貸款額+商業(yè)貸款額　

　　小A首次使用公積金，滿足購買二手房公積金貸款的最高額度，假使夫妻雙方公積金貸款做到了35萬，剩下的需要商業(yè)貸款補(bǔ)足，商業(yè)貸款要貸85萬元！

　　需注意：組合貸款中公積金部分申貸金額一經(jīng)確定不可更改，所以貸款申請(qǐng)人及配偶，需到公積金管理中心查詢最高可貸款金額，并結(jié)合自身情況確定最終申請(qǐng)的貸款金額。

　　組合貸款適合購買新房或房齡較新的二手房，否則容易拉低整體貸款額度，首付比例提高，增加購房壓力。

　　舉個(gè)例子：還是之前的小A，決定購買一套1998年建成的二手房，總價(jià)200萬元，想使用組合貸款，要貸出多少錢?

　　解析：1、1998年建成的房屋，距離現(xiàn)在已經(jīng)有18年的房齡了，根據(jù)公積金貸款房齡與貸款成數(shù)的關(guān)系，公積金最高可貸4成，商業(yè)貸款最高可貸7成。

　　2、兩者取更低者，此房申請(qǐng)組合貸款最高可貸4成，即200萬元*40%=80萬元；首付需要準(zhǔn)備120萬元。

　　注意：如何算貸款年限　

　　組合貸款最長貸款年限以更短的一方為準(zhǔn)。公積金貸款最長貸款年限=30年-房齡；商業(yè)貸款最長貸款年限=40年-房齡(個(gè)別銀行可以放寬為45年-房齡)

　　舉個(gè)例子：

　　還是小A，購買了1998年的二手房，使用組合貸款，最長只可貸12年；如果使用商貸，可貸22年或更長。

　　 [編輯: 王苗]