理財(cái)人物：單身白領(lǐng)李女士

　　理財(cái)目標(biāo)：2015年購(gòu)買一套小戶型住房

　　理財(cái)師：光大銀行威海路支行理財(cái)經(jīng)理  王忠華

　　單身都市白領(lǐng)，月收入達(dá)5000元，5年攢下10萬(wàn)元左右存款。市北區(qū)的李女士，在過(guò)去的5年中，一直在苦苦等待自己另一半出現(xiàn)，打算兩個(gè)人一起供房還貸。而房?jī)r(jià)飛漲 ，遠(yuǎn)超自己攢錢的速度。李女士痛定思痛 ，決定等存款到期后，先出手買一套小戶型房子，為自己投資。

　　白領(lǐng)5年攢下10萬(wàn)元

　　市北區(qū)的李女士今年27歲了，是一個(gè)典型的85后白領(lǐng)，而且還是單身。

　　2009年畢業(yè)以后，李女士換過(guò)幾次工作，目前在市南一家雜志社工作，月薪達(dá)到5000元。每個(gè)月開銷包括1500元房租，2000元生活費(fèi) ，由于單位繳納社保，所以李女士沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　工作5年來(lái)，李女士省吃儉用，攢下了10萬(wàn)元錢，其中7萬(wàn)元放在銀行里面 ，三年期定存，今年年底就要到期了。

　　一個(gè)單身女孩，沒(méi)有拿錢去買新衣服、化妝品，反而全部攢了下來(lái) 。這是為什么？面對(duì)城市信報(bào)“財(cái)知道”記者的疑問(wèn)，李女士笑著說(shuō)，一開始存款就是為買房，但是看著房?jī)r(jià)噌噌上漲，感覺(jué)一個(gè)人還房貸壓力好大，就想找到另一半，一起還房貸，所以就繼續(xù)攢下來(lái)了。“有些可惜，到現(xiàn)在我的另一半還沒(méi)有出現(xiàn)”。

　　5年過(guò)去了，李女士的存款一點(diǎn)點(diǎn)增長(zhǎng)著，而房?jī)r(jià)卻飛速地攀升。在另一半遲遲不出現(xiàn)的情況下，李女士也轉(zhuǎn)換了想法。“我想等存單到期后，先按揭購(gòu)買一套小戶型的房子，目前看中的房?jī)r(jià)約為40萬(wàn)元。”李女士說(shuō)。

　　盤點(diǎn)手中資產(chǎn)，李女士除了7萬(wàn)元定存，還有借給朋友的2萬(wàn)元，活期存款1萬(wàn)元。此外，李女士從2012年3月定投基金，每個(gè)月200元，目前賺了300元。

　　湊首付，未來(lái)一年避免大額消費(fèi)

　　光大銀行威海路支行理財(cái)經(jīng)理王忠華分析認(rèn)為，李女士的財(cái)務(wù)狀況比較好，收入穩(wěn)定，且正值事業(yè)上升期，收入來(lái)源及職業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，財(cái)務(wù)目標(biāo)非常明確。在接下來(lái)的一年中，按照首套房首付30%計(jì)算的12萬(wàn)元左右首付款預(yù)算，是首先要湊齊的。

　　王忠華建議，李女士現(xiàn)有7萬(wàn)元存單，到期后本息共8.05萬(wàn)元。朋友的借款，收回后共計(jì)2萬(wàn)元。定投基金截止到2014年8月有 200元×30個(gè)月+300元盈利，共6300元。每月5000元左右收入，剛性生活支出約3500元，每月有 1500元剩余。可以簡(jiǎn)單選擇一年期零存整取銀行儲(chǔ)蓄方式積累下來(lái)，12個(gè)月后約有 1.8萬(wàn)元。加上手頭的10000元的活期應(yīng)急金，明年交付房子的首付12萬(wàn)元，可以說(shuō)并無(wú)壓力。

　　考慮到李女士沒(méi)有公積金，只能選擇商業(yè)貸款28萬(wàn)元左右。按照目前的銀行基準(zhǔn)貸款利率估算，以等額本息方式還款、20年貸款期，李女士之后每月要還款2096元。如果李女士還年輕，未來(lái)收入肯定提高。再加上每月剛性生活支出適當(dāng)壓縮一下，月供還貸基本毫無(wú)壓力。

　　王忠華建議，一年內(nèi)李女士應(yīng)避免大額消費(fèi) ，節(jié)約生活開支。可以選擇短期銀行儲(chǔ)蓄、貨幣基金、國(guó)債等安全保守儲(chǔ)蓄方式，保證現(xiàn)有財(cái)務(wù)積累資金安全，確保明年實(shí)現(xiàn)購(gòu)房計(jì)劃無(wú)壓力。

　　做好意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)保障

　　考慮到李女士也將進(jìn)入而立之年，盡管目前無(wú)其他家庭責(zé)任和負(fù)債，但是無(wú)論考慮購(gòu)房后背負(fù)還貸責(zé)任和壓力，還是自身健康存在的變化風(fēng)險(xiǎn)，王忠華建議李女士應(yīng)該考慮購(gòu)買保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)保障上，王忠華建議李女士在意外風(fēng)險(xiǎn)與重大疾病方面做好充分保障。

　　因意外或疾病等重大風(fēng)險(xiǎn)有可能導(dǎo)致工作或生活發(fā)生變故，而讓之前努力付之東流。所選擇產(chǎn)品的交費(fèi)年限可考慮盡量延長(zhǎng)。相比一次性繳清，購(gòu)買同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會(huì)低很多，對(duì)目前李女士每月的繳費(fèi)壓力小。更重要的是，在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和李女士的收入實(shí)力也會(huì)逐步增長(zhǎng)，期繳形式更經(jīng)濟(jì) 、更能體現(xiàn)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品四兩撥千斤，轉(zhuǎn)移重大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。如不發(fā)生重疾，也是本金零存整取的積累過(guò)程。

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　　記者 王琦

　　 （來(lái)源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 江海峰]