曾被視為銀行信用卡攬客“利器”的積分權(quán)益正在逐步收縮。近年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，多家銀行密集調(diào)整積分兌換規(guī)則，積分價(jià)值縮水現(xiàn)象引發(fā)消費(fèi)者廣泛關(guān)注。

最近，海報(bào)新聞?dòng)浾咄ㄟ^調(diào)查梳理發(fā)現(xiàn)，2022年至2025年，包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行在內(nèi)的多家銀行，對(duì)信用卡權(quán)益進(jìn)行或計(jì)劃調(diào)整，包括提高兌換額度、降低積分價(jià)值、限制權(quán)益服務(wù)使用次數(shù)或上調(diào)權(quán)益服務(wù)享有“門檻”等。

積分商城商品3年增加4萬多積分

“信用卡的積分商品越來越難兌換了。”濰坊一位持有中國(guó)銀行長(zhǎng)城環(huán)球通信用卡的張女士對(duì)記者表示。

張女士給記者展示這幾年她從積分商城兌換的商品訂單，記者看到，其于2022年6月份通過積分購(gòu)買的除螨吸塵器，當(dāng)時(shí)的訂單金額為255100積分，而如今該除螨吸塵器的價(jià)格為299400積分，三年時(shí)間增加了44300積分。

受訪者提供的商品積分兌換額度情況

除了這臺(tái)除螨吸塵器，張女士購(gòu)買的衛(wèi)生紙、酵素洗衣液、冷酸靈牙膏，也分別比當(dāng)時(shí)的下單積分額增長(zhǎng)了17700積分、7900積分、1300積分。

“我用中國(guó)銀行的信用卡已有10來年了，兌換過很多商品。”據(jù)張女士回憶，她在使用該行信用卡的前些年，積分額度曾一度高達(dá)三十萬，“印象中，我的積分額度在消費(fèi)完后，沒過多少天，就又會(huì)增到十萬左右，而且當(dāng)時(shí)商城的積分普遍都較低，像我買塊肥皂、百潔布、筷子等生活用品，還是很方便的。”

張女士給記者展示，自去年6月份積分額度清零后，積分至今才到52280分。“從去年以來，已經(jīng)很難兌出20多萬積分的高額商品了，感覺積分的增長(zhǎng)速度變慢了許多。”

受訪者提供的積分額度部分明細(xì)

據(jù)張女士分析，可能這也與近幾年她陸續(xù)開通了其余多家銀行信用卡有關(guān)。“以前只刷中國(guó)銀行的信用卡，積分自然多，現(xiàn)在持有的信用卡多了，刷卡就不再那么集中。”

日前，張女士也咨詢了中國(guó)銀行的客服，其回應(yīng)：銀行每年都會(huì)對(duì)積分政策進(jìn)行微調(diào)，但沒有刻意調(diào)低積分兌換比例。

無獨(dú)有偶，上海銀行信用卡用戶徐先生向記者反映，其持有的聯(lián)名信用卡至尊卡，原可享受無限次機(jī)場(chǎng)貴賓室禮遇，2025年調(diào)整后不僅次數(shù)限制為每月2次，且需消費(fèi)達(dá)標(biāo)方可使用。他表示：“以前積分能換鍋碗瓢盆，現(xiàn)在加錢才能換購(gòu)，部分商品甚至在積分商城標(biāo)價(jià)虛高，實(shí)際優(yōu)惠微乎其微。”

興業(yè)銀行信用卡積分商城部分商品的兌換額度

此外，部分銀行機(jī)構(gòu)積分兌換的比例也在降低。“以前是每10元一個(gè)積分，現(xiàn)在需要20元才能積一個(gè)點(diǎn)了。”消費(fèi)者沈先生告訴記者。

信用卡積分縮水受多方因素影響

記者注意到，近半年多來，多家銀行均公告調(diào)整或計(jì)劃次年調(diào)整信用卡權(quán)益，主要涉及高端信用卡用戶的交通、餐飲、醫(yī)療等多方優(yōu)惠。

“積分其實(shí)是銀行對(duì)消費(fèi)者的回饋，其成本來源一般是商戶的交易回傭。”濟(jì)南一家銀行的信用卡工作人員告訴記者。同時(shí)，記者也了解到，近年來，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的刷卡回傭比例是在持續(xù)降低的。

“從行業(yè)角度來說，如果銀行不對(duì)積分權(quán)益做適當(dāng)?shù)目s水或調(diào)整，可能無法維持運(yùn)作，尤其是高端客戶權(quán)益的成本更高。”該工作人員表示，此外，市場(chǎng)上存在“黑灰產(chǎn)”和“羊毛黨”利用虛假交易套現(xiàn)、出賣積分權(quán)益的現(xiàn)象。應(yīng)監(jiān)管部門要求，也為了確保正常顧客享受公平的交易和優(yōu)惠，銀行會(huì)關(guān)停疑似套現(xiàn)的商戶，對(duì)“黑灰產(chǎn)”特性較明顯的商戶也會(huì)停止累計(jì)積分。

同時(shí)，積分縮水的深層原因與政策調(diào)整也密切相關(guān)。2016年國(guó)家發(fā)展改革委和中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，全面下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，商戶費(fèi)率降至0.6%以下。而信用卡行業(yè)成本包括信用成本、資金成本、運(yùn)營(yíng)成本等，刷卡回傭比例下降直接壓縮了銀行積分回饋的預(yù)算空間。

以農(nóng)業(yè)銀行為例，其積分價(jià)值從2020年約1000積分兌換1元降至2025年的1232積分兌換1元，降幅達(dá)18.5%。銀行需每年準(zhǔn)備數(shù)千萬元資金用于積分權(quán)益，成本壓力下縮水成為必然選擇。

面對(duì)銀行縮減信用卡權(quán)益的舉措，有用戶表示“在考慮銷卡”，吐槽聲和投訴也不少。那么，銀行單方面公告調(diào)整信用卡權(quán)益，是否涉嫌違約？

記者咨詢泰和泰（青島）律師事務(wù)所合伙人曹俊寧了解到，這主要取決于合同條款是否保留了銀行單方面調(diào)整或變更條款的權(quán)利，以及調(diào)整行為的公平性和透明度。若銀行違反合同約定或法律規(guī)定，需承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，甚至侵權(quán)責(zé)任。

有業(yè)內(nèi)人士分析，信用卡積分縮水反映了行業(yè)從“跑馬圈地”向“精耕細(xì)作”的轉(zhuǎn)型，并表示：“過去銀行通過高權(quán)益吸引用戶，但促活效果不佳，且高端卡權(quán)益成本高昂。如今銀行更注重將資源集中在高頻剛需場(chǎng)景，如電商消費(fèi)、生活繳費(fèi)等。”

京東開通“信用卡積分抵現(xiàn)雙向授權(quán)”

盡管積分縮水引發(fā)爭(zhēng)議，但銀行仍在探索創(chuàng)新模式。例如京東支付平臺(tái)發(fā)布了“信用卡積分抵現(xiàn)雙向授權(quán)”的新模式，信用卡用戶可以一鍵授權(quán)“積分抵現(xiàn)”，在支付時(shí)將信用卡積分轉(zhuǎn)換為抵用金，同時(shí)獲得新的消費(fèi)積分，目前已有興業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行上線這一功能。

隨著信用卡市場(chǎng)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，用戶體驗(yàn)將逐步超越流量獲客思維，成為銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心。有專家指出，如何在降本增效與用戶滿意度之間取得平衡，將是信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展的關(guān)鍵。